Lions Financial ayuda a ejecutivos y empresas, y a sus asesores fiscales y jurídicos, a desarrollar soluciones financieras óptimas para el éxito. Hemos recopilado un breve resumen de los requisitos del seguro de vida para un préstamo bancario para empresas.
Los bancos exigen un seguro para la cesión de garantías
Los bancos exigen un seguro para la cesión de garantías, de modo que siempre puedan recuperar el importe pendiente del préstamo en caso de impago o fallecimiento del prestatario o antes de poder devolver el préstamo.
La garantía es una pignoración para el reembolso de un préstamo, que se ejecutará en caso de impago. La cesión de garantía de seguro es una cesión condicional que designa a un prestamista como beneficiario principal de una prestación para utilizarla como garantía de un préstamo. Si el prestatario no puede pagar, el prestamista puede cobrar la póliza de seguro y recuperar lo que se le debe.
La cesión absoluta en el ámbito de los seguros consiste en ceder la totalidad de la póliza a otra persona o entidad. La persona que vende o regala la póliza se conoce como cedente, y la persona o personas que la reciben son el cesionario. El cesionario asume la plena propiedad de la póliza, siendo responsable de las primas y teniendo también la autoridad para cambiar o designar nuevos beneficiarios.
Asignación de garantías del seguro de vida funciona esencialmente como un préstamo estándar. La póliza de seguro es la "garantía" de un préstamo, y la persona u organización que paga ese préstamo es el beneficiario temporal de la prestación por fallecimiento de la póliza hasta que se reembolse el préstamo. La entidad que se hace cargo de la póliza lo hace de forma condicional y, por lo tanto, no tiene autoridad para modificarla, revenderla o tomar parte de su valor en efectivo. En cambio, el cesionario sólo puede disponer de la prestación por fallecimiento si el tomador del seguro incumple.
En cambio, la cesión de garantía permite a los asegurados recuperar el control de su propia póliza una vez resuelta una crisis médica o de otro tipo. Es una de las 3 formas más comunes de obtener un préstamo de su póliza de seguro de vida y acceder al valor en efectivo. Con una cesión de garantía, puede volver a beneficiarse de las ventajas a largo plazo de una póliza de seguro de vida.
Si uno ya tiene una póliza de seguro de vida con un valor nominal superior al importe del préstamo, puede ceder colateralmente esa póliza solicitando la documentación a la aseguradora. Si no tiene una póliza de seguro de vida o necesita una cobertura adicional, tendrá que solicitar un seguro de vida y pasar por la suscripción.
Tanto si se tiene una póliza de seguro de vida temporal como si se tiene una póliza de seguro de vida entera, el prestatario será el titular de la póliza y el responsable del pago de las primas. El prestatario debe ser el titular de la póliza, pero no necesariamente el asegurado, y la póliza debe permanecer al día durante la vigencia del préstamo, debiendo el titular seguir pagando todas las primas necesarias.
Cualquier tipo de póliza de seguro de vida es aceptable para la cesión de la garantía, siempre que la compañía de seguros permita la cesión de la póliza. Algunos bancos pueden exigir una cuenta de depósito en garantía para las primas del seguro de vida, otros pueden exigir una prueba de las primas pagadas o prepagadas.
Si uno tiene una póliza de vida entera que utiliza para la cesión en garantía, los bancos tendrán acceso al valor en efectivo de la póliza si incumple el préstamo. Si el prestatario fallece, la compañía de seguros utilizará la prestación por fallecimiento para pagar el importe pendiente del préstamo. El resto, si lo hubiera, irá a los beneficiarios asignados.
Las compañías de seguros deben ser notificadas de la cesión colateral de una póliza. Cuando uno solicita un seguro de vida con fines de cesión colateral, nombrará a sus beneficiarios como lo haría para una póliza personal. El banco no es su beneficiario, sino el cesionario en la cesión de garantía una vez que la póliza está en vigor. En el formulario, él será el cedente.
Hay varias razones para considerar una cesión colateral del seguro de vida. La cesión en garantía garantiza la seguridad del importe que se prestó al prestamista, especialmente en las condiciones enumeradas de que se pagará íntegramente al prestamista; además, el resto se entregará a los beneficiarios enumerados en caso de fallecimiento del prestatario.
- Salvaguarda los intereses del prestamista. La cesión de garantía desempeña un papel fundamental a la hora de garantizar un préstamo al prestatario. La aseguradora tiene la obligación de proteger los intereses del prestamista tras recoger el formulario de cesión de garantía.
- La cesión de garantías le permite ser más flexible con sus activos de capital.
- Una cesión de garantía permite al prestatario adquirir un seguro como garantía de bajo coste para garantizar el reembolso de un préstamo.
Una cesión colateral tiene grandes ventajas, pero también ciertas limitaciones. En primer lugar, las prestaciones por fallecimiento son limitadas. Debe ceder parte de las prestaciones por fallecimiento como garantía en lugar de la totalidad de las prestaciones, lo que evita las circunstancias en las que el prestamista reclama todas las prestaciones por fallecimiento después de que usted fallezca.
- Si es difícil obtener una póliza de seguro asequible con primas bajas.
- La pérdida de control de la política es otra desventaja de la cesión de garantías.
- La cesión de garantías se ve afectada por el uso limitado del valor en efectivo.
Cualquier tipo de póliza de seguro de vida es aceptable para la cesión de la garantía, siempre que la compañía de seguros permita la cesión de la póliza.
Algunos ejemplos de pólizas de seguro que puede utilizar para la cesión de garantías son:
- Seguro a plazo fijo
El seguro de vida temporal se utiliza para ofrecer cobertura durante un número determinado de años. El producto de la póliza sólo se abona tras el fallecimiento del asegurador, y carece de capital y valor de rescate. Entra en la categoría de los planes de seguro más asequibles, por lo que es la opción preferida por la mayoría de la gente.
No necesita contratar un plan que exceda o quede por debajo de sus necesidades; el seguro de vida temporal le permite contratar un plan a la medida de sus necesidades y, como no es permanente, va a pagar primas bajas.
- Seguro de vida universal o seguro de vida entera
Con el seguro de vida universal, podrá diseñar la póliza de seguro a su gusto. El producto del seguro suele liberarse cuando fallece el asegurado. Es ideal para las personas que buscan un seguro permanente que no caduque nunca, a menos que fallezcan. En resumen, seguirá recibiendo cobertura mientras siga pagando las primas anuales.
En el lado negativo, las pólizas de seguro de vida universal suelen ser caras porque están pensadas para ofrecer cobertura de por vida.
El lado positivo es que las pólizas acumulan valor en efectivo, y cuanto más tiempo se paguen las primas, más valor acumulará el plan. Este valor en efectivo puede utilizarse en otras inversiones o para pagar las primas pendientes.
A la hora de solicitar una cesión de garantía del seguro de vida, puede utilizar dos vías para hacerlo: a través del banco o a través de su aseguradora. Las dos se explican más adelante;
- SOLICITARLO A TRAVÉS DE SU BANCO
Hay algunos prestamistas que considerarán la posibilidad de utilizar su póliza de seguro de vida existente para la cesión de la garantía si usted lo solicita, pero otros pueden exigirle que contrate una póliza nueva específica para ese fin.
En cualquier caso, utilizar el seguro de vida para la asignación de garantías al solicitar préstamos es una práctica bastante habitual que casi todas las compañías de seguros de vida y bancos están equipados para gestionar.
La solicitud de cesión se inicia asegurando el préstamo con el banco en cuestión. Aquí es donde descubrirá las limitaciones y la normativa que tiene el banco respecto a la cesión de garantía del seguro de vida. Cada prestamista tiene políticas diferentes.
- SOLICITARLO A TRAVÉS DE SU ASEGURADORA
Una vez que haya encontrado el préstamo adecuado, deberá rellenar el formulario de cesión de garantías. Su aseguradora podrá facilitarle este formulario fácilmente.
El formulario debe ser cumplimentado por todas las partes implicadas: usted, el prestamista y la compañía de seguros. Puede firmar los formularios en el momento de solicitar el préstamo o una vez emitida la póliza.
Si va a contratar un nuevo seguro de vida, es mejor que firme todos los documentos correspondientes al principio de la solicitud. El plazo para solicitar una cesión de garantía y ser aceptado por ella oscila entre 24 y 48 horas.
Algunos bancos pueden requerir que el formulario sea notariado, lo que puede añadir algo de tiempo al proceso de solicitud y aceptación.
Hay varias partes esenciales que deben incluirse en los formularios de asignación de garantías.
- Identificación de la política
Esta parte se centra en la información del asegurado, incluidos los números de póliza, nombre y apellidos del titular, direcciones, números de teléfono y direcciones de correo electrónico.
- Información sobre el beneficiario:
Esta parte contiene información sobre el cesionario. El cesionario puede ser una persona física, una persona jurídica o un fideicomiso. Si el cesionario es un fideicomisario, debe indicar todos los nombres de los fideicomisarios en activo. Además, esta parte debe incluir el nombre legal completo del cesionario, su dirección, NIF, dirección de correo electrónico y número de teléfono.
- Condiciones de uso:
Esta sección enumera todos los términos y condiciones de la cesión. En concreto, en esta sección se detallan los derechos, por ejemplo, "el derecho exclusivo a cobrar del asegurador el producto neto de la póliza, el derecho exclusivo a obtener uno o más préstamos o anticipos sobre la póliza", etc. Además, esta sección también podría incluir una certificación del IRS para certificar que el número de identificación fiscal presentado en las secciones anteriores es auténtico y correcto.
- Firmas:
Todos los propietarios y cesionarios deben firmar y fechar en esta sección después de revisar los términos y condiciones anteriores. Además, los beneficiarios también deben firmar este formulario.
- Presentación del formulario de asignación:
Tras revisar detenidamente los términos y condiciones del encargo y firmarlo, el formulario de encargo debe enviarse para su tramitación. En esta parte deben figurar las instrucciones detalladas para devolver el formulario de cesión. Además, debe incluir la dirección, los datos de contacto y el número de fax de la compañía que emitió la póliza.
El proceso de asignación de garantías
Usted solicita una póliza de seguro de vida y nombra a su beneficiario (su cónyuge, hijos, quien sea). Como lo haría normalmente.
Tras la entrada en vigor de la póliza, la compañía de seguros de vida le enviará un formulario de cesión de garantía para que lo cumplimente. Cuando una compañía de seguros de vida establece una cesión de garantía de un seguro de vida, suele tardar entre siete y diez días en presentarse y recibir el acuse de recibo; no obstante, podemos agilizar este trámite si la cesión de garantía se requiere con mayor urgencia. Si contrata un seguro de vida al mismo tiempo que cede la garantía, deberá presentar el formulario de cesión de garantía junto con la solicitud de seguro de vida.
Consigue que se firme el formulario de cesión de garantías (algunas empresas exigen una firma notarial).
La compañía de seguros de vida tardará entre unos días y unas semanas en acusar recibo de la cesión.
Una vez pagado el préstamo en su totalidad, la cesión debe ser levantada de la póliza mediante un formulario de liberación enviado por el prestamista a la compañía de seguros. Cuando recibe la liberación, la compañía de seguros cancela la cesión y devuelve todos los derechos de la póliza al propietario.
Una cesión de garantía permite a la compañía de seguros de vida pagar a su prestamista de la SBA sólo lo que se le debe, y el resto va a su beneficiario. A medida que vaya pagando el préstamo, el importe de la cobertura será superior al que necesita, y un formulario de cesión de garantía garantiza que el prestamista sólo pague lo necesario.
Si nombrara al prestamista como beneficiario, éste recibiría toda la prestación por fallecimiento aunque usted hubiera pagado el saldo, y si lo hiciera, la compañía de seguros de vida no le emitiría la cantidad de cobertura necesaria: normalmente sólo emitirán el 80% del importe del préstamo. Por lo tanto, es imprescindible que utilice una cesión de garantía.
Lions Financial ofrece asistencia para desarrollar soluciones financieras para directivos y empresas. Esto puede incluir asesoramiento y orientación sobre los requisitos del seguro de vida para un préstamo empresarial bancario, entre otras consideraciones financieras.
Si busca información específica sobre los servicios ofrecidos por Lions Financial con respecto a los requisitos del seguro de vida para un préstamo empresarial bancario, le recomendaría que se pusiera en contacto directamente con ellos para obtener más información.
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