Financière Lions aide les cadres et les entreprises, ainsi que leurs conseillers fiscaux et juridiques, à élaborer des solutions financières optimales pour réussir. Nous avons compilé une brève vue d'ensemble des exigences en matière d'assurance-vie pour un prêt bancaire aux entreprises.
Les banques exigent une assurance pour une cession de garantie
Les banques exigent une assurance pour la cession de la garantie afin de pouvoir toujours récupérer le montant du prêt en cas de défaillance ou de décès de l'emprunteur ou avant qu'il ne soit en mesure de rembourser le prêt.
Une garantie est mise en gage pour le remboursement d'un prêt, et doit être abandonnée en cas de défaillance. La cession en garantie d'une assurance est une cession conditionnelle qui désigne un agent de l'assurance. prêteur en tant que bénéficiaire principal d'une prestation à utiliser comme garantie d'un prêt. Si l'emprunteur est incapable de payer, le prêteur peut encaisser la police d'assurance et récupérer ce qui est dû.
La cession absolue en assurance consiste à céder l'intégralité de votre police à une autre personne ou entité. La personne qui vend ou donne la police est appelée le cédant, et la ou les personnes qui la reçoivent sont les cessionnaires. Le cessionnaire prend la pleine propriété de la police, étant responsable de toutes les primes et ayant également le pouvoir de changer ou de désigner de nouveaux bénéficiaires.
Cession de garantie L'assurance-vie fonctionne essentiellement comme un prêt classique. La police d'assurance est la "garantie" d'un prêt, et la personne ou l'organisation qui verse ce prêt est le bénéficiaire temporaire du capital-décès de la police jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. L'entité qui reprend la police le fait à titre conditionnel et n'a donc pas le pouvoir d'y apporter des modifications, de la revendre ou de prendre une partie de sa valeur de rachat. En revanche, le cessionnaire ne peut toucher le capital décès qu'en cas de défaillance du preneur d'assurance.
La cession de garantie, quant à elle, permet aux assurés de reprendre le contrôle de leur police une fois qu'une crise médicale ou autre a été résolue. C'est l'un des trois moyens les plus courants d'emprunter sur sa police d'assurance vie et d'accéder à la valeur de rachat. La cession de garantie vous permet de bénéficier à nouveau des avantages à long terme d'une police d'assurance vie.
Si vous avez déjà une police d'assurance-vie dont la valeur nominale est supérieure au montant du prêt, vous pouvez la céder en garantie en demandant les documents à l'assureur. S'il n'a pas de police d'assurance-vie ou s'il a besoin d'une couverture supplémentaire, il devra faire une demande d'assurance-vie et passer par une procédure de souscription.
Qu'il s'agisse d'une assurance-vie temporaire ou d'une assurance-vie entière, l'emprunteur est le propriétaire de la police et est responsable du paiement des primes. L'emprunteur doit être le propriétaire de la police, mais pas nécessairement l'assuré, et la police doit rester en vigueur pendant toute la durée du prêt, le propriétaire continuant à payer toutes les primes nécessaires.
Tout type de police d'assurance-vie est acceptable pour une cession en garantie, à condition que la compagnie d'assurance autorise la cession de la police. Certaines banques peuvent exiger un compte séquestre pour les primes d'assurance-vie, d'autres peuvent exiger une preuve des primes payées ou prépayées.
Si l'emprunteur dispose d'une police d'assurance vie entière qu'il utilise comme garantie, les banques auront accès à la valeur de rachat de la police s'il ne rembourse pas le prêt. Si le prêteur décède, la compagnie d'assurance utilisera le capital décès pour payer le montant du prêt restant dû. Le reste, s'il y a lieu, est versé aux bénéficiaires désignés.
Les compagnies d'assurance doivent être informées de la cession en garantie d'une police. Lorsqu'une personne demande une assurance-vie aux fins de la cession en garantie, elle désigne ses bénéficiaires comme elle le ferait pour une police personnelle. La banque n'est pas son bénéficiaire, mais le cessionnaire de la cession en garantie après l'entrée en vigueur de la police. Sur le formulaire, elle sera le cédant.
Il y a plusieurs raisons d'envisager une cession en garantie d'une assurance-vie. La cession de garantie garantit la sécurité du montant qui a été prêté au prêteur, en particulier dans les conditions énumérées, à savoir que le prêteur sera payé intégralement ; en outre, le reste sera remis aux bénéficiaires énumérés en cas de décès de l'emprunteur.
- Elle préserve les intérêts du prêteur. La cession de garantie joue un rôle essentiel dans l'obtention d'un prêt pour l'emprunteur. La compagnie d'assurance a l'obligation de préserver les intérêts du prêteur après avoir reçu le formulaire de cession de garantie.
- Une cession en garantie vous permet d'être plus flexible avec vos immobilisations.
- Une cession de garantie permet à l'emprunteur d'acheter une assurance en tant que garantie à faible coût pour assurer le remboursement d'un prêt.
La cession en garantie présente de grands avantages, mais aussi certaines limites. Tout d'abord, la cession en garantie comporte des garanties décès limitées. Vous devriez céder une partie du capital décès en garantie plutôt que la totalité du capital, afin d'éviter que le prêteur ne réclame la totalité du capital décès après votre décès.
- S'il est difficile d'obtenir une police d'assurance abordable avec des primes peu élevées.
- La perte de contrôle de la politique est un autre inconvénient de la cession en garantie.
- La cession en garantie souffre d'une utilisation limitée de la valeur en espèces.
Tout type de police d'assurance-vie est acceptable pour une cession en garantie, à condition que la compagnie d'assurance autorise la cession de la police.
Voici quelques exemples de polices d'assurance que vous pouvez utiliser pour la cession en garantie :
- Assurance temporaire
L'assurance vie temporaire est utilisée pour offrir une couverture pendant un nombre spécifique d'années. Le produit de la police n'est versé qu'après le décès de l'assureur, et il n'y a pas de capital ni de valeur de rachat. Elle entre dans la catégorie des assurances les plus abordables, ce qui explique qu'elle soit choisie par la plupart des gens.
Vous n'avez pas besoin d'acheter une formule qui dépasse ou est inférieure à vos besoins ; l'assurance vie temporaire vous permet d'acheter une formule adaptée à vos besoins et, comme elle n'est pas permanente, vous paierez des primes peu élevées.
- Assurance vie universelle ou assurance vie entière
Avec l'assurance vie universelle, vous pouvez concevoir la police d'assurance comme vous le souhaitez. Le produit de l'assurance est généralement versé au décès de l'assuré. Cette assurance est idéale pour les personnes qui recherchent une police d'assurance permanente qui n'expire jamais, sauf en cas de décès. En bref, vous continuerez à bénéficier d'une couverture tant que les primes annuelles seront payées.
En revanche, les polices d'assurance vie universelle ont tendance à être coûteuses car elles sont conçues pour offrir une couverture à vie.
Le bon côté des choses, c'est que les polices constituent une valeur de rachat et que plus les primes sont payées longtemps, plus la valeur de la police augmente. Cette valeur de rachat peut être utilisée pour d'autres investissements ou pour payer les primes en souffrance.
Lorsque vous demandez une cession en garantie d'une assurance-vie, vous pouvez utiliser deux moyens pour le faire : par l'intermédiaire de la banque ou de votre assureur. Ces deux moyens sont expliqués plus en détail ci-dessous ;
- DEMANDE PAR L'INTERMÉDIAIRE DE VOTRE BANQUE
Certains prêteurs envisageront d'utiliser votre police d'assurance-vie existante pour la cession en garantie si vous le demandez, mais d'autres pourraient exiger que vous souscriviez une toute nouvelle police spécifique à cette fin.
Dans les deux cas, l'utilisation de l'assurance-vie comme garantie dans le cadre d'une demande de prêt est une pratique assez courante que presque toutes les compagnies d'assurance-vie et les banques sont en mesure de gérer.
Vous commencez la demande de cession en sécurisant le prêt auprès de la banque en question. C'est là que vous découvrirez les limites et les règlements de la banque concernant la cession en garantie d'une assurance-vie. Chaque prêteur a des politiques différentes.
- DEMANDE PAR L'INTERMÉDIAIRE DE VOTRE ASSUREUR
Une fois que vous avez trouvé le bon prêt, vous devez remplir le formulaire de cession de garantie. Votre assureur pourra vous fournir ce formulaire facilement.
Le formulaire doit être rempli par toutes les parties concernées, y compris vous-même, le prêteur et la compagnie d'assurance. Vous pouvez signer les formulaires au moment de votre demande de prêt ou après l'émission de votre police.
Si vous souscrivez une toute nouvelle police d'assurance-vie, il est préférable de signer tous les documents à cet effet au début de la demande. Le délai pour demander une cession en garantie et être accepté varie entre 24 heures et 48 heures.
Certaines banques peuvent vous demander de faire authentifier le formulaire par un notaire, ce qui peut allonger le processus de demande et d'acceptation.
Il y a plusieurs parties essentielles à inclure dans les formulaires de cession de garantie.
- Identification des politiques
Cette partie se concentre sur les informations relatives à l'assuré, notamment les numéros de police, les noms et prénoms du propriétaire, les adresses, les numéros de téléphone et les adresses électroniques.
- Informations sur le destinataire :
Cette partie contient des informations sur le cessionnaire. Le cessionnaire peut être une personne physique, une personne morale ou une fiducie. Si le cessionnaire est un fiduciaire, il doit indiquer tous les noms des fiduciaires actuellement en fonction. En outre, cette partie doit inclure le nom légal complet du cessionnaire, son adresse, son numéro d'identification fiscale, son adresse électronique et son numéro de téléphone.
- Modalités et conditions :
Cette section énumère toutes les conditions de la cession. Plus précisément, cette section couvre en détail les droits, par exemple, "le droit exclusif de percevoir de l'assureur le produit net de la police, le droit exclusif d'obtenir un ou plusieurs prêts ou avances sur la police", etc. En outre, cette section peut également inclure une certification de l'IRS afin de certifier que le numéro d'identification du contribuable indiqué dans les sections précédentes est authentique et correct.
- Signatures :
Tous les propriétaires et cessionnaires sont tenus de signer et de dater cette section après avoir pris connaissance des conditions générales précédentes. En outre, les bénéficiaires sont également tenus de signer ce formulaire.
- Remise du formulaire d'affectation :
Après avoir soigneusement révisé les conditions de l'affectation et signé, le formulaire d'affectation doit être soumis pour traitement. Cette partie doit contenir des instructions détaillées sur la manière de renvoyer le formulaire de cession. En outre, cette partie doit également fournir l'adresse, les coordonnées et le numéro de fax de la compagnie qui a émis la police.
Le processus d'affectation des garanties
Vous souscrivez une police d'assurance-vie et désignez votre bénéficiaire (votre conjoint, vos enfants, qui que ce soit). Tout comme vous le feriez normalement.
Après l'entrée en vigueur de la police, la compagnie d'assurance-vie vous enverra un formulaire de cession de garantie à remplir. Lorsqu'une compagnie d'assurance vie établit une cession de garantie d'assurance vie, il faut généralement compter entre sept et dix jours pour qu'elle soit déposée et accusée de réception. Si l'assurance-vie est souscrite en même temps que la cession de garantie, le formulaire de cession de garantie doit être soumis avec la proposition d'assurance-vie.
Vous faites signer le formulaire de cession de la garantie (certaines sociétés exigent une signature notariée).
Il faudra quelques jours à quelques semaines pour que la compagnie d'assurance-vie accuse réception de la cession.
Une fois le prêt entièrement remboursé, la cession doit être retirée de la police au moyen d'un formulaire de décharge envoyé par le prêteur à la compagnie d'assurance. À la réception de la quittance, la compagnie d'assurance annule la cession et restitue tous les droits sur la police au propriétaire.
Une cession de garantie permet à la compagnie d'assurance-vie de ne payer au prêteur SBA que ce qui lui est dû, le reste allant à votre bénéficiaire. Au fur et à mesure que vous remboursez le prêt, le montant de la couverture sera supérieur à vos besoins, et un formulaire de cession de garantie permet de s'assurer que le prêteur ne paie que ce qui est nécessaire.
Si vous désigniez le prêteur comme bénéficiaire, celui-ci recevrait la totalité du capital décès, même si vous avez remboursé le solde, et dans ce cas, la compagnie d'assurance vie ne vous accorderait pas le montant de couverture nécessaire - elle n'accorde généralement que 80% du montant du prêt. Il est donc impératif d'utiliser une cession de garantie.
Financière Lions offre une assistance pour l'élaboration d'un programme optimal de solutions financières pour les cadres et les entreprises. Il peut s'agir de conseils et d'orientations sur les exigences en matière d'assurance-vie pour un prêt bancaire aux entreprises, entre autres considérations financières.
Si vous cherchez des informations spécifiques sur les services offerts par Financière Lions concernant les exigences en matière d'assurance-vie pour un prêt bancaire aux entreprises, je vous recommande de les contacter directement pour obtenir de plus amples informations.