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寿险保费融资

什么是人寿保险费融资?

寿险保费融资是一种策略,合格的借款人通过第三方融资来支付大额寿险保费。保险公司为这些融资计划构建特定的保险产品,以最大限度地减少外部抵押品,实现收益最大化。这使个人和企业能够利用当前的资产,通过预先确定的现金流实现收益最大化。

谁需要人寿保险费融资?

保费融资一直是高净值人士在有大额保单和保费需求,但不愿意变现资产或投资而减少保费的现金流时,用来帮助支付寿险保费的策略。高净值人士往往需要拥有死亡保险金超过1000万美元的人寿保险,以解决他们的业务继承、家庭继承或遗产税计划的需要。保费融资策略使这些人可以通过向第三方贷款人借钱来支付保费,而不是使用现金或变现投资资产。

保费融资策略适用于那些拥有500万美元或更多净资产,有大量抵押物以获得贷款,需要人寿保险保护,拥有非流动或升值资产的人。对于那些需要大量保险用于遗产规划、财富积累、死亡时的流动性、资产保护或商业目的的人来说,这是一个有吸引力的选择。

哪种寿险保单是保费融资的最佳选择?

有各种各样的人寿保险政策可供保费融资。定期人寿保险并不适合,因为它有固有的限制因素。永久保单是一个更好的选择,因为它能确保给你的继承人带来免税利益。然而,并不是所有的永久保单都是好的。终身保单往往限制了你可以用保单做什么。变量人寿保险往往伴随着更高的风险。因此,当我们在比较保单时,指数化万能险保单是保费融资的最佳选择。IUL保单包含死亡赔付和现金价值积累两部分。选择IUL保单的主要原因是它允许你有更大的控制权。现金价值积累部分允许你将资金分配到一个固定账户或股票指数,如标准普尔500指数或纳斯达克100指数。

在实施人寿保险费融资之前,你需要考虑什么?

寿险保费融资可以给保险人带来很多好处,但在投保前需要考虑一些重要事项。

  • 你的寿险保单的金额越高,其保费就越昂贵。
  • 保险费融资的三个风险领域是资质风险、利率风险和保单收益风险。
  • 一个担心是,保单的现金价值可能不会像利率那样快速增长。

寿险保费融资的风险是什么?

在做出任何决定之前,有三个主要风险需要考虑。

  1. 利率风险:现在的利率很低,但如果利率上升,就会带来麻烦。大多数时候,高级金融贷款会有一个可变的利率。然而,当利率上升时,它可能真的会吞噬你当初试图实现的优势。
  2. 资格风险:贷款人通常要求借款人在每次续贷时重新进行资格审查,届时贷款的抵押物会被重新评估(抵押物可能包括房地产、股票和其他资产和投资)。如果抵押品的价值下降到一定的阈值以下,被保险人可能必须为贷款提供额外的抵押品。
  3. 保单收益风险:如果保单的现金退保价值表现不佳,贷款余额可能超过抵押物的价值,在这种情况下,被保险人将被迫提供更多的抵押物以避免违约。

寿险保费融资的税收规定是什么?

在大多数情况下,为人寿保险费筹资的借款的税务影响与为其他目的的借款相同。以下是一些例外情况。

贷款利息的扣减

个人纳税人没有资格扣除为支付人寿保险费而借入的款项所支付的利息,因为这被认为是个人利息。

在涉及公司或企业拥有的寿险保单的情况下,公司或企业在某些情况下可以扣除利息。

劳工局

创建不可撤销人寿保险信托(ILIT)是为了在被保险人活着的时候拥有和控制永久人寿保险单,以及管理和分配被保险人死亡时支付的收益。一个ILIT有几个当事人--授予人、受托人和受益人。赠与人通常创建并资助ILIT。对ILIT的赠与或转让是永久性的,赠与人将控制权交给受托人。受托人负责管理ILIT,而受益人则接受分配。

避免礼品税

适当起草的ILIT可以避免赠与税的后果,因为委托人的出资被认为是对受益人的赠与。为了避免赠与税,至关重要的是,受托人应使用Crummey信,通知信托受益人他们有权在30天内提取一部分出资。30天后,受托人就可以用这些捐款来支付保险费。克鲁米信使转让有资格享受年度赠与税豁免,因为它使赠与成为现在而不是未来的利益,从而在大多数情况下避免了提交赠与税申报的需要。

遗产税

如果你是所有者和被保险人,那么人寿保险单的死亡赔付将被纳入你的总遗产。然而,当人寿保险由ILIT拥有时,死亡保险金的收益不属于被保险人的总遗产,因此不需要缴纳州和联邦遗产税。然而,如果起草得当,ILIT可以通过从委托人的遗产中购买资产或通过贷款来提供流动资金,帮助支付遗产税以及其他债务和费用。

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