Требования к страхованию жизни для получения банковского кредита на развитие бизнеса

Lions Financial помогает руководителям и компаниям, а также их налоговым и юридическим консультантам разрабатывать оптимальные финансовые решения для достижения успеха. Мы подготовили краткий обзор требований к страхованию жизни при получении банковского кредита для бизнеса.

Банки требуют страхования при переуступке залога

Банки требуют страхование при передаче залога, чтобы всегда иметь возможность получить обратно непогашенную сумму кредита, если заемщик объявит дефолт, умрет или не сможет выплатить кредит.

Залог предоставляется в качестве обеспечения возврата кредита, а в случае невыполнения обязательств по кредиту он должен быть конфискован. Страховое поручение - это условное поручение, назначающее кредитор в качестве основного выгодоприобретателя для использования в качестве залога по кредиту. Если заемщик не в состоянии платить, кредитор может обналичить страховой полис и получить причитающуюся ему сумму.

Абсолютная переуступка в страховании подразумевает передачу всего вашего полиса другому физическому или юридическому лицу. Лицо, продающее или дарящее полис, называется цедентом, а лицо или лица, получающие полис, - цессионарием. Цессионарий получает полное право собственности на полис, несет ответственность за любые страховые взносы, а также имеет право изменить или назначить новых бенефициаров.

Передача обеспечения Страхование жизни, по сути, работает как стандартный кредит. Страховой полис является "обеспечением" по кредиту, а лицо или организация, выплачивающая кредит, становится временным бенефициаром выплат по полису в случае смерти до тех пор, пока кредит не будет погашен. Организация, принимающая полис, делает это на условной основе и, следовательно, не имеет права вносить в него изменения, перепродавать его или забирать часть его денежной стоимости. Вместо этого цессионарий может воспользоваться пособием по смерти только в случае невыполнения страхователем своих обязательств.

С другой стороны, переуступка залога позволяет страхователям вернуть контроль над своим полисом после разрешения медицинского или иного кризиса. Это один из трех распространенных способов заимствования средств из вашего полиса страхования жизни и получения доступа к денежной стоимости. С помощью переуступки залога вы сможете в конечном итоге снова воспользоваться долгосрочными преимуществами полиса страхования жизни.

Если у человека уже есть полис страхования жизни с номинальной стоимостью, превышающей сумму кредита, он может переуступить его в залог, запросив документы у страховщика. Если у человека нет полиса страхования жизни или ему необходимо дополнительное покрытие, ему придется подать заявление на страхование жизни и пройти процедуру андеррайтинга.

Независимо от того, есть ли у человека полис срочного или полного страхования жизни, он является владельцем полиса и несет ответственность за уплату страховых взносов. Заемщик должен быть владельцем полиса, но не обязательно застрахованным лицом, и полис должен оставаться актуальным в течение всего срока действия кредита, а его владелец должен продолжать выплачивать все необходимые страховые взносы.

Любой вид полиса страхования жизни является приемлемым для передачи залога, если страховая компания разрешает передачу полиса. Некоторые банки могут потребовать счет эскроу для взносов по страхованию жизни, другие могут потребовать подтверждения уплаченных или предоплаченных взносов.

Если у человека есть полис с целой жизнью, который он использует для передачи залога, банки получат доступ к денежной стоимости полиса, если он не выплатит кредит. Если заемщик умрет, страховая компания воспользуется пособием на случай смерти для выплаты непогашенной суммы кредита. Оставшаяся часть, если таковая имеется, переходит к назначенным бенефициарам.

Страховые компании должны быть уведомлены о передаче полиса в залог. Когда человек подает заявление на страхование жизни с целью переуступки обеспечения, он указывает своих бенефициаров, как и в случае с личным полисом. Банк не является его бенефициаром, но является правопреемником при переуступке обеспечения после вступления полиса в силу. В бланке он будет цедентом.

Есть несколько причин рассмотреть возможность переуступки залога по страхованию жизни. Передача залога гарантирует сохранность суммы, которая была предоставлена кредитору, особенно при перечисленных условиях, что кредитор будет выплачен полностью; кроме того, в случае смерти заемщика остаток будет передан перечисленным бенефициарам.

• Она обеспечивает интересы кредитора. Залоговое поручение играет важную роль в обеспечении кредита для заемщика. Страховая компания обязана защищать интересы кредитора после получения формы о передаче залога.
• Назначение залога позволяет вам более гибко распоряжаться своими основными средствами.
• Передача залога позволяет заемщику приобрести страховку в качестве недорогого залога для обеспечения выплаты кредита.

Залоговая переуступка имеет большие преимущества, но у нее есть и определенные ограничения. Прежде всего, залоговая уступка имеет ограниченные выплаты в случае смерти. Вам следует передать в залог часть выплат в случае смерти, а не все выплаты, что позволит избежать ситуации, когда после вашей смерти кредитор потребует все выплаты в случае смерти.

• Если трудно получить доступный страховой полис с низкими страховыми взносами.
• Потеря контроля над политикой является еще одним недостатком переуступки залога.
• Уступка залога страдает от ограниченного использования денежной стоимости.

Любой вид полиса страхования жизни может быть использован в качестве залога, если страховая компания разрешает передачу полиса.

Некоторые примеры страховых полисов, которые вы можете использовать для передачи залога, следующие:

• Срочное страхование

Срочное страхование жизни используется для обеспечения страховой защиты на определенное количество лет. Средства по полису выплачиваются только после смерти страхователя, и у него нет собственного капитала и капительной стоимости. Оно относится к категории наиболее доступных страховых планов, поэтому большинство людей выбирают именно его.

Вам не нужно покупать план, который превышает или не соответствует вашим потребностям; срочное страхование жизни позволяет вам приобрести план, соответствующий вашим потребностям, а поскольку оно не является постоянным, вы будете платить низкие страховые взносы.

• Универсальное страхование жизни или страхование цельной жизни

При универсальном страховании жизни вы сможете разработать страховой полис в соответствии с вашими пожеланиями. Страховые поступления обычно выдаются после смерти застрахованного лица. Это отличный вариант для тех, кто ищет постоянный страховой полис, срок действия которого не истекает, пока он не умрет. Короче говоря, вы будете продолжать получать страховое покрытие до тех пор, пока выплачиваются ежегодные страховые взносы.

С другой стороны, полисы универсального страхования жизни, как правило, стоят дорого, поскольку они рассчитаны на пожизненное страхование.

С другой стороны, полисы накапливают денежную стоимость, и чем дольше выплачиваются страховые взносы, тем большую стоимость накапливает план. Эту денежную стоимость можно использовать для других инвестиций или для погашения задолженности по страховым взносам.

При подаче заявления на переуступку залога по страхованию жизни вы можете воспользоваться двумя способами: через банк или через своего страховщика. Эти два способа объясняются ниже;

• ПОДАЧА ЗАЯВКИ ЧЕРЕЗ ВАШ БАНК

Некоторые кредиторы рассматривают возможность использования имеющегося у вас полиса страхования жизни для передачи залога, если вы об этом попросите, но другие могут потребовать, чтобы вы оформили совершенно новый полис специально для этой цели.

В любом случае, использование страхования жизни для передачи залога при получении кредита - это довольно распространенная практика, с которой могут работать практически все компании по страхованию жизни и банки.

Вы начинаете рассмотрение заявления о переуступке с обеспечения кредита в соответствующем банке. Именно здесь вы узнаете об ограничениях и правилах банка в отношении переуступки страхования жизни. У каждого кредитора своя политика.

• ПОДАЧА ЗАЯВЛЕНИЯ ЧЕРЕЗ СВОЕГО СТРАХОВЩИКА

После того как вы нашли подходящий кредит, необходимо заполнить форму о передаче залога. Ваш страховщик сможет легко предоставить вам эту форму.

Форма должна быть заполнена всеми заинтересованными сторонами, включая вас, кредитора и страховую компанию. Вы можете подписать форму во время подачи заявки на кредит, а можете подписать ее после оформления полиса.

Если вы оформляете совершенно новый полис страхования жизни, вам лучше подписать все необходимые для этого документы в начале подачи заявления. Сроки подачи заявления о назначении залога и получения согласия на него составляют от 24 до 48 часов.

Некоторые банки могут потребовать, чтобы вы заверили форму нотариально, что может добавить некоторое время к процессу подачи и принятия заявки.

Существует несколько основных частей, которые должны быть включены в формы поручения на обеспечение.

1. Определение политики

Эта часть посвящена информации о застрахованном лице, включая номера полисов, имя и фамилию владельца, адреса, номера телефонов и адреса электронной почты.

2. Информация о получателе:

В этой части содержится информация о цессионарии. В качестве цессионария может выступать физическое лицо, юридическое лицо или траст. Если цессионарий является доверительным собственником, он должен указать все имена действующих доверительных собственников. Кроме того, в этой части должны быть указаны полное юридическое имя, адрес, налоговый идентификатор, адрес электронной почты и номер телефона цессионария.

3. Условия и положения:

В этом разделе перечислены все условия переуступки. В частности, в этом разделе подробно описываются права, например, "исключительное право на получение от страховщика чистых поступлений по полису, исключительное право на получение одного или нескольких кредитов или авансов по полису" и т. д. Кроме того, этот раздел может включать в себя сертификат IRS, подтверждающий подлинность и правильность идентификационного номера налогоплательщика, указанного в предыдущих разделах.

4. Подписи:

Все владельцы и правопреемники должны поставить подпись и дату в этом разделе после ознакомления с предыдущими условиями и положениями. Кроме того, бенефициары также должны подписать данную форму.

5. Представление формы задания:

После тщательной проверки условий задания и подписи бланк задания следует отправить на обработку. В этой части должны быть приведены подробные инструкции по отправке бланка переуступки. Кроме того, в этой части следует указать адрес, контактную информацию и номер факса компании, выдавшей полис.

Процесс назначения обеспечения

Вы оформляете полис страхования жизни и называете своего бенефициара (супруга, детей, кого угодно). Как обычно.

После того как полис вступит в силу, вам будет выслана форма о назначении обеспечения от компании по страхованию жизни для заполнения. Когда компания по страхованию жизни назначает залоговое обеспечение по страхованию жизни, обычно требуется от семи до десяти дней на подачу и подтверждение, однако мы можем ускорить этот процесс, если залоговое обеспечение требуется более срочно. Если страхование жизни осуществляется одновременно с переуступкой залога, форма о переуступке залога должна быть подана вместе с заявлением о страховании жизни.

Вы получаете подписанную форму переуступки залога (некоторые компании требуют нотариально заверенной подписи).

Компании по страхованию жизни потребуется от нескольких дней до нескольких недель, чтобы подтвердить назначение.

После того, как кредит будет выплачен полностью, переуступка должна быть снята с полиса посредством формы освобождения, направленной кредитором в страховую компанию. Получив освобождение, страховая компания аннулирует переуступку и восстанавливает все права на полис за владельцем.

Передача залога позволяет компании по страхованию жизни выплатить кредитору SBA только то, что он должен, а остальное переходит к вашему бенефициару. По мере погашения кредита сумма страхового покрытия будет больше, чем вам нужно, и форма уступки права залога гарантирует, что кредитор выплатит только то, что необходимо.

Если бы вы указали кредитора в качестве выгодоприобретателя, он получил бы всю сумму страхового возмещения на случай смерти, даже если бы вы погасили остаток долга, а если бы вы так поступили, компания по страхованию жизни не выдала бы вам необходимую сумму покрытия - обычно они выдают только 80% от суммы кредита. Поэтому вам обязательно нужно использовать переуступку залога.

Lions Financial предлагает помощь в разработке оптимального финансовые решения для руководителей и предприятий. Это может включать консультации и рекомендации по требованиям к страхованию жизни для получения банковского бизнес-кредита, среди прочих финансовых соображений.
Если вы ищете конкретную информацию об услугах, предлагаемых Lions Financial относительно требований к страхованию жизни для получения банковского бизнес-кредита, я бы рекомендовал обратиться к ним напрямую для получения дополнительной информации.