银行商业贷款的人寿保险要求

狮子会金融 帮助管理人员和企业及其税务和法律顾问制定最佳财务解决方案，以取得成功。我们对银行商业贷款的人寿保险要求进行了简要概述。

银行要求为抵押品转让提供保险

银行要求为抵押品转让购买保险，以便在贷款人违约或死亡或在有能力偿还贷款之前，他们可以随时取回任何未偿还的贷款金额。

抵押品作为偿还贷款的担保，在发生违约时被没收。保险抵押转让是一种有条件的转让，指定一个 贷款人 作为保险金的主要受益人，用作贷款抵押。如果借款人无力偿还，贷款人可以兑现保单，收回欠款。

保险业的绝对转让涉及将你的整个保单签给另一个人或实体。出售或赠送保单的人被称为转让人，而接受保单的个人或个体是受让人。受让人拥有保单的全部所有权，对任何保费负责，也有权改变或指定新的受益人。

抵押品转让 人寿保险的基本运作方式类似于标准贷款。保单是贷款的 "抵押品"，在偿还贷款之前，支付贷款的个人或组织是保单死亡保险金的临时受益人。接管保单的实体是在有条件的基础上接管保单的，因此无权对保单进行更改、重新出售或提取保单的任何现金价值。相反，只有当投保人违约时，受让人才能提取身故保险金。

另一方面，一旦医疗或其他危机得到解决，抵押品转让使保单持有人能够重新获得对自己保单的控制权。这是借用你的人寿保险保单并获取现金价值的三种常见方式之一。通过抵押物转让，你最终能够再次受益于人寿保险政策的长期优势。

如果一个人已经拥有一份面值大于贷款额的人寿保险单，他可以通过向保险公司申请文件来抵押转让该保险单。如果没有人寿保险单或需要额外的保险，则需要申请人寿保险并通过核保。

无论是定期寿险保单还是终身寿险保单，保单所有人都将是保单持有人，并负责支付保费。借款人必须是保单的所有人，但不一定是被保险人，而且保单必须在贷款期间保持有效，所有人必须继续支付所有必要的保费。

任何类型的人寿保险单都可以接受抵押转让，只要保险公司允许转让该保单。有些银行可能要求为人寿保险费设立一个托管账户，其他银行可能要求提供已付或预付保险费的证明。

如果某人拥有一份用于抵押转让的终身寿险保单，那么如果他拖欠贷款，银行就可以动用保单的现金价值。如果贷款人死亡，保险公司将用死亡抚恤金来支付未偿还的贷款金额。其余部分（如果有的话）将归指定受益人所有。

保险公司必须被告知保单的抵押转让。当一个人以抵押转让为目的申请人寿保险时，他会像申请个人保单那样指定他的受益人。银行不是他的受益人，而是保单生效后抵押物转让的受让人。在表格上，他将是转让人。

有几个理由可以考虑人寿保险的抵押转让。抵押品转让保证了借出的金额的安全，特别是在列出的条款和条件下，贷款人将得到全额支付；此外，在借款人死亡的情况下，剩余的将给列出的受益人。

• 它保障了贷款人的利益。抵押品转让在为借款人获得贷款方面起着至关重要的作用。保险公司有义务在收到抵押品转让表后保护贷款人的利益。
• 抵押品转让使你可以更灵活地使用你的资本资产。
• 抵押品转让允许借款人购买保险作为低成本的抵押品来保证偿还贷款。

抵押转让有很大的优势，但也有一定的局限性。首先，抵押转让的死亡赔偿金有限。你应该将部分死亡抚恤金而不是全部抚恤金作为抵押物转让，这样可以避免在你死后贷款人索要全部死亡抚恤金的情况。

• 如果很难获得低保费的实惠保险。
• 丧失政策控制是抵押品转让的另一个缺点。
• 抵押品转让因现金价值的有限使用而受到影响。

任何类型的人寿保险单都可以接受抵押转让，只要保险公司允许转让该保单。

你可以用于抵押品转让的保险单的一些例子是：：

• 定期保险

定期人寿保险用于提供特定年限的保险。保单收益只在保险人身故后支付，它没有资产净值和退保价值。它属于最经济实惠的保险计划，因此是大多数人的首选。

您不需要购买超出或低于您需求的计划；定期人寿保险使您能够购买适合您需求的计划，而且由于它不是永久性的，您将支付较低的保费。

• 万能寿险或终身寿险

有了万能险，你就可以按照自己的意愿来设计保险单。保险金通常在被保险人死亡时发放。这对寻求永久保险的个人来说是很好的，除非他们死亡，否则永远不会过期。简而言之，只要每年的保费得到支付，你就能继续得到保障。

缺点是，万能寿险保单往往价格昂贵，因为它们旨在提供终身保障。

好的一面是，保单会产生现金价值，保费支付的时间越长，计划产生的价值就越大。这些现金价值可用于其他投资或偿还未付保费。

在申请人寿保险的抵押转让时，你可以使用两种方式：通过银行或通过保险公司。下面将进一步解释这两种方式。

• 通过你的银行申请

如果你提出要求，有些贷款人会考虑使用你现有的人寿保险单进行抵押转让，但其他贷款人可能会要求你为此目的专门购买一份全新的保险。

无论是哪种情况，在申请贷款时使用人寿保险进行抵押转让是一种相当普遍的做法，几乎每个人寿保险公司和银行都有能力处理。

你在申请转让时首先要向有关银行取得贷款。这时你会发现银行对人寿保险的抵押转让有哪些限制和规定。每个贷款人都有不同的政策。

• 通过你的保险公司申请

一旦你找到合适的贷款，你必须填写抵押品转让表。你的保险公司会很容易为你提供这份表格。

该表格必须由所有相关方填写，包括您本人、贷款人和保险公司。您可以在申请贷款时签署表格，也可以在保单签发后签署。

如果你要买一份全新的人寿保险，你最好在申请之初就签署所有相关的文件。申请抵押品转让并被接受的时间范围在24小时至48小时之间。

有些银行可能要求你对表格进行公证，这可能会给申请和接受过程增加一些时间。

抵押品转让表中要包括几个基本部分。

1. 政策识别

这一部分的重点是被保险人的信息，包括保单号码、所有人的姓和名、地址、电话号码和电子邮件地址。

2. 受让人信息。

本部分包含受让人的信息。受让人可以是个人、公司实体或信托机构。如果受让人是受托人，他/她应列出所有现任受托人的姓名。此外，这一部分还应包括受让人的法定全名、地址、税号、电子邮件地址和电话号码。

3. 条款和条件。

该部分列出了转让的所有条款和条件。具体来说，这一部分详细列出了各项权利，例如 "向保险人收取保单净收益的唯一权利、获得一笔或多笔保单贷款或垫款的唯一权利 "等。此外，本节还可能包括国税局证明，以证明在前几节中提交的纳税人识别号是真实和正确的。

4. 签名。

所有业主和受让人在审查了前面的条款和条件后，都必须在这一部分签字并注明日期。此外，受益人也需要签署此表。

5. 提交任务表。

在认真修改作业条款并签字后，应提交作业表供处理。这部分应列出寄回转让表的详细说明。此外，这一部分还应提供保单签发公司的地址、联系信息和传真号码。

担保品转让过程

你申请一份人寿保险，并指定你的受益人（你的配偶、子女，不管是谁）。就像你平时那样。

在保单生效后，寿险公司会寄来一份抵押物转让表供你填写。当人寿保险公司设定人寿保险的抵押品转让时，这通常需要七到十天的时间来提交和确认，然而，如果抵押品转让的要求比较迫切，我们可能会加快这一过程。如果在投保人寿保险的同时转让抵押物，抵押物转让表必须与人寿保险申请一起提交。

你在抵押品转让表上签字（有些公司需要公证的签字）。

寿险公司需要几天到几周的时间来确认这项转让。

一旦贷款全部付清，就必须通过贷款人发给保险公司的解约书来解除保单上的转让。保险公司在收到解除书后，就会取消转让，并将保单上的所有权利恢复给业主。

抵押转让允许人寿保险公司只向您的 SBA 贷款人支付他们应得的部分，其余部分则归您的受益人所有。当您偿还贷款时，保险金额将超过您的需求，而抵押转让表可确保贷款人只支付所需的金额。

如果您将受益人指定为贷款人，那么即使您已经付清了贷款余额，贷款人也将获得全部身故保险金，而如果您这样做，人寿保险公司就不会向您发放所需的保险金额--他们通常只会发放贷款金额的 80%。因此，您必须使用抵押转让。

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